等额本息与等额本金怎么选？
贷款还款方式主要分两种：等额本息每月还款额固定，前期还的大部分是利息，本金偿还较慢，适合收入稳定、追求月供压力平滑的人群；等额本金每月偿还固定本金加剩余本金产生的利息，首月月供最高、逐月递减，总利息更少，适合前期还款能力较强、计划提前还款的人群。
以贷款30万元、年利率3.6%、10年期为例：等额本息每月还款约2964元，总利息约5.57万元；等额本金首月还款约3400元、末月约2508元，总利息约5.45万元。两种方式合法利率下总差距通常不大，选哪种更多取决于现金流规划。
计算公式
等额本息月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 - 1]
等额本金月供 = (贷款本金 ÷ 期数) + (剩余本金 × 月利率)
月利率 = 年利率 ÷ 12
影响月供的三大因素
- 贷款本金：金额越大月供越高，首付比例直接影响月供压力
- 贷款利率：利率是最敏感因素，房贷利率下降0.5个百分点，百万贷款30年可省利息约10万元
- 贷款期限：期限越长月供越低但总利息越多，期限越短月供越高但利息更省
常见问题解答（FAQ）
Q: 等额本息和等额本金哪个更划算？
单纯比较总利息，等额本金更少，因为它偿还本金的速度更快。但等额本息前期压力小，资金留在自己手里的时间更长。若考虑提前还款，等额本金前期还掉的本金多，提前还款时更划算。
Q: 日利率万几和年利率怎么换算？
年利率 = 日利率 × 360（多数机构按此口径）或 × 365。例如日息万五（0.05%），年化约为 0.05% × 365 ≈ 18.25%，属于相当高的利率，借款前务必换算成年利率比较。
Q: 提前还款违约金怎么算？
各银行规定不同：部分银行还款满1年后免违约金，部分按提前还款金额的1%-3%收取，也有按剩余利息比例收取的。签合同前务必确认违约金条款与预约要求。
Q: 本工具计算结果和银行APP不一致？
可能原因：银行采用放款日对应日扣款（实际天数计息）、利率为LPR加点浮动而非固定、或存在服务费/保险费等附加费用。本工具按标准等额本息/本金公式计算，结果供参考。
Q: 月供收入比多少合适？
一般建议月供不超过家庭月收入的50%，稳健一些控制在30%-40%。比例过高一旦收入波动容易断供，留足应急资金再决定贷款额度。